băncile specializate în structura sistemului de credite - studopediya
Alocarea de fonduri în valori mobiliare, inclusiv Sovereign-guvernamentale; împrumuturile interbancare; credite corporative; creditarea populației.
operațiunile de educație de capital; recepție și depozitare a depozitelor de uz casnic; acceptarea depozitelor persoanelor juridice; vânzarea de titluri de stat, plasarea propriilor depozite de economii și certificate.
O caracteristică a Băncii de Economii a operațiunilor active ale României este Shih sistem de credit rokaya pentru gospodării: un împrumut pentru construcția de a face case oficiale individualiste, instanțele trebuie să cumpere o casă sau un apartament, un împrumut pe Neot credite false nevoi de a plăti pentru serviciile de educație, credite educaționale.
Banca de Economii românească este larg reprezentată în piața bancară mustață-pajiște. Acestea includ: plățile clienților și bancare, servicii de numerar, servicii de colectare, operatiuni de schimb valutar, de brokeraj.
Băncile de investiții - instituții de credit speciale care împrumută de finanțare și de investiții. Funcția principală a băncilor de investiții - problema, se pare că mai societățile pe acțiuni în etapa de plasare a prețurilor-guvernamentale de capital de valori mobiliare (acțiuni și obligațiuni).
Pentru punerea în aplicare a operațiunilor de finanțare a investițiilor băncilor atragerea de capital pe termen lung și să ofere sale de împrumut-supa de piatră, prin emiterea si plasarea de obligațiuni și alte titluri de creanță. activități pe scară largă a acestor bănci ca subscriitori.
Resursele banca de investiții format în principal prin strângerea de fonduri prin emiterea de titluri de valoare sale (acțiuni și ligaturarea ob). În unele țări, băncile sunt interzise de la așa-tragere de mass-media-STV sub formă de depozite pe termen scurt ale persoanelor juridice și fizice.
operațiuni active ale băncilor de investiții - acordarea de credite pe termen lung față de titluri de valoare și servicii bancare de investiții (achiziționarea de valori mobiliare de către bănci).
Băncile ipotecare efectuează operațiuni de credit cu privire la atragerea și plasarea de fonduri pe termen lung, garantate cu bunuri imobiliare. Ipoteca (gr hypotheka -. Gaj, ipoteca) - garanții imobiliare pentru o creanță monetară, creditorul gajist să-ku în mod corespunzător (mortgagor). Băncile ipotecare a apărut pentru prima dată în Germania în secolul al XVIII-lea. Primul dintre acestea a fost Banca Națională, cu sediul în Silezia în 1770 pentru a oferi sprijin financiar pentru economia latifundiar mare. La începutul secolului al XIX-lea. activități bancare ipotecare Prevalența Nilas în mici debarcate Estates, și apoi la ferme.
Baza răspunderii (activitate sursă) băncile ipotecare de capitaluri proprii și a fondurilor colectate prin tine-start obligațiuni ipotecare - valori mobiliare pe termen lung emise de garanții imobiliare și având un venit fix. Principalele operațiuni active - acordarea de credite ipotecare.
schema clasică de creditare ipotecară, în practică, pe termen internațional. În prezent, creditele ipotecare din Statele Unite, înainte, reprezentate în principal în economii și de credite, băncile de economii și băncile mutuale, care au o semnificație micilor regională. În acest caz, rolul principal este jucat de creditare ipotecară, ssudopolu-ente din care sunt gospodăriile. Acest lucru se datorează doi factori. În per-O, în sfera de locuințe din SUA casele de proprietate gospodării private domină complet. În al doilea rând, valoarea caselor lor este esențială (un ordin de mărime) depășește venitul anual al proprietarilor lor.
În aceste condiții, un împrumut bancar pentru familia PUR-Retenu sau construcția casei este aproape singura finanțare software open source de co-bong, și de creditare ipotecară - modul cel mai fiabil de creditare pentru bănci și alte instituții de credit.
Design Tehnologie de relații ipotecare, cele mai dezvoltate din Statele Unite, prevede existența a două documente:
1) obligația datoriei (în care problemele legate de datoria fixă: valoarea creditului, ordinul de plată, rata dobânzii);
2) contractul pe ipotecare (acesta stabilește condițiile de gaj a podului imobile, drepturile și obligațiile părților), care conține în mod necesar zhitsya trimitere la obligația de bază.
Această separare permite băncii să vândă împrumutul acordat, de exemplu, Aceasta permite ipotecare circulație secundară, în care pot fi emise alte titluri de valoare, cum ar fi obligațiunile. De fapt, este aceasta este principala diferență între sistemul ipotecar american (break-neposreds conexiune Twain între investitor individual și debitori individuali), care permite să se angajeze în creditării ipotecare puternic, investitorii în special mici, o sursă de încredere, care este proprietatea .
În dreptul modernă a drepturilor și obligațiilor părților în temeiul contractului de ipotecare țările occidentale sunt tratate în mod uniform. Gajist este obligat să:
1) asigurarea imobilului ipotecat;
2) să ia măsuri pentru conservarea acesteia;
3) să informeze toate informațiile despre ipotecari ulterioare toate angajamentele existente ale imobilului ipotecat;
4) notifică creditorului ipotecar pericolului de pierdere sau deteriorare.
Creditorului ipotecar, la rândul său, are dreptul de a verifica pe docu-mentelor, și, de fapt, prezența, statutul și condițiile de depozitare a creditelor ipotecare de pre-meta. Meritați considerare separat, utilizate în lume practici privind punerea în aplicare a formelor de ipoteci lien. Există două tipuri de proceduri de punere în aplicare - lien judiciare și administrative.
Primele programe ipotecare din România a apărut la mijlocul anilor '90. secolului XX. iar acum am devenit larg răspândită în activitățile unui număr mare de bănci comerciale. Băncile ipotecare ca o instituție specială de credit să se răspândească în sistemul național de credite. Dezvoltarea în continuare a pieței ipotecare din România este strâns legată de dezvoltarea mecanismului de securitizare și circulație a obligațiunilor ipotecare.
În afara bilanțului securitizare și împărțit în echilibru. În afara bilanțului sekyuiritizatsiya înseamnă vânzarea unei structuri specializate a portofoliului de active, care finanțează achiziția de active prin emiterea de titluri de creanță și a echilibrului. [83]
Bilanț securitizare este de a emite titluri garantate cu active care rămân în bilanțul emitentului. În același timp, banca emite obligațiuni, care garantează dreptul de a revendica prioritatea titularului pentru activele de mai sus, în caz de faliment al emitentului. Este general acceptat faptul că securitizare este un mijloc universal de atragere a investițiilor prin titluri de valoare.
Dacă vom compara legăturile anglo-americane, ipotecare legate, și germană (Europa), diferențele principale sunt după cum urmează. obligațiuni (Europa) germane sunt emise de către creditor primar, nu o organizație specială. Creditele ipotecare sunt, în acest caz, bilanțul băncii - emitentul de obligațiuni. Obligațiuni emise de bănci ipotecare din Germania pentru a finanța tranzacțiile imobiliare ale persoanelor fizice și debitori din sectorul public (guvernul federal, autoritățile locale). Ele reprezintă o varietate de obligațiuni corporative - și anume, obligațiuni bancare. Furnizarea acestor valori mobiliare sunt o ipotecă pe proprietate sau împrumuturi autorităților publice.
schema Generalizat de emisiune de obligațiuni ipotecare de tip european este după cum urmează:
1) emite un credit ipotecar bancă credite debitori;
2) credite, selectate în funcție de anumite caracteristici standard (cu termenii obiect și de credit, ratele dobânzilor, condițiile de acordare și de rambursare a creditului, calitatea și uniformitatea software-ului; Eventuale caracteristici de risc de credit) sunt puse în comun pe baza cărora banca a emis obligațiuni cu ipotecă software-ul;
3) Ipoteca este asigurată de cererile garantate cu ipoteci pentru returnarea principalului și plata dobânzilor aferente acordurilor de împrumut;
4) banca ipotecară vinde obligațiuni, angajându-se să plătească plăți investitorilor pentru rambursarea de debitori bancare ale principalului și dobânzii aferente împrumutului;
5) Investitorii care cumpără obligațiuni ipotecare prin care plățile sunt efectuate de către bancă în detrimentul plăților ipotecare debitorilor bancare ale principalului și a dobânzilor;
6) creditele ipotecare rămân pe soldul băncii ipotecare, dar ies în evidență într-un registru separat de software de contabilitate ipotecare;
7) o bancă ipotecară sau o monitorizare a activității sale organism, să desemneze un avocat independent pentru a efectua o monitorizare constantă a conformității cu cerințele legislației;
8) avocatul efectuează audituri periodice piscina creditelor incluse în software-ul;
9) Deținătorii de obligațiuni ipotecare au dreptul de a direcționa și accesul preferențial la securitatea ipotecare în caz de faliment al emitentului.
Baza legală a creditelor ipotecare în România este Legea federală № 102-FZ „Cu privire la ipotecă (credit ipotecar)“. În conformitate cu contractul de ipotecă de bunuri imobile (contract de ipoteca), o parte - gajist este creditorul obligației garantate prin ipoteca, are dreptul de a satisface pretențiile sale monetare împotriva debitorului în temeiul acestei obligații din valoarea imobilului ipotecat pe de altă parte - pledgor înainte de alți creditori ai pledgor , cu excepțiile stabilite de lege federală.
titluri de valoare garantate cu ipoteci - o legătură care îndeplinirea obligațiilor garantate prin gaj, a garanției ipotecare.
Certificatele de participare Ipoteca - aceasta este o garanție care atestă ponderea proprietarului în proprietatea comună a garanției ipotecare, dreptul de a solicita entității emitente de încredere administrare corespunzătoare garantate cu ipoteca, dreptul de a primi numerar primite în conformitate cu angajamentele, cerințele de care alcătuiesc garanțiile ipotecare precum și alte drepturi prevăzute de lege. obligațiuni ipotecare sunt un tip de obligațiuni corporative garantate.
Rolul agenției ipotecare de stat pe piața românească efectuează Agenția pentru Locuințe Ipotecă (AHML).
Principalele sarcini ale agenției este de a implementa politici publice pentru a crește disponibilitatea de locuințe pentru populația din România. Activitățile agenției vizează crearea de oportunități egale pentru creditele ipotecare (credite) toți cetățenii români. O atenție deosebită este acordată la formarea agenției a pieței ipotecare în regiunile în care cel mai puțin dezvoltate piețele imobiliare și ipoteci.
Agenția a creat un sistem cu două niveluri de refinanțare a creditelor ipotecare rezidențiale (credite), ale căror participanți se numără bănci - creditorii primari, operatori regionali și agenți de servicii.
Principalele funcții ale agenției:
ü contracte pe termen lung cu partenerii pentru refinantarea creditelor ipotecare rezidențiale cu termenii și condițiile stabilite pentru a se asigura predictibilitatea dezvoltării situației pentru participanții la piață;
ü introducerea de diverse instrumente și mecanisme de îmbunătățire a lichidității și de a reduce riscul participanților la piețele financiare ipotecare;
ü strângerea de fonduri pentru piața creditelor ipotecare prin emiterea și plasarea în obligațiuni corporative de piață deschisă și titluri de valoare garantate cu ipoteci;
ü standardizarea procedurii de acordare, de înregistrare și de întreținere a creditelor ipotecare rezidențiale, în scopul de a asigura accesul egal la credite ipotecare și credite pentru populație pe întreg teritoriul România;
ü furnizarea de asistență tehnică și consultanță participanților la piața de creditare ipotecară în organizarea, pregătirea și desfășurarea operațiunilor legate de emiterea și refinanțarea de credite ipotecare, cumpărarea și vânzarea de credite ipotecare, eliberarea de titluri de valoare garantate cu ipoteci, și așa mai departe. n.
Agenția a elaborat și implementat un sistem cu două niveluri de creditare ipotecară. primul nivel - bănci și instituții non-credit, care efectuează creditorii primari, oferă publicului cu credite ipotecare (credite). Al doilea nivel - agenția care cumpără (recreditare) drepturile de credite ipotecare (credite) emise de partenerii săi - băncile și instituțiile non-credit pe o sandartam.
Ștergerea băncilor - denumirea tradițională pentru grupul de mari Shih depozit bănci britanice angajate în decontări reciproce prin intermediul unor case de compensare. Clearing - sistemul de plăți fără numerar pentru bunuri, valori mobiliare și servicii furnizate, pe baza offsetul creanțelor reciproce. Recent, există o tendință de a supermarket-TION a activităților băncilor de compensare, care a început să efectueze operațiuni de bază non-bancare - menținerea tranzacțiilor financiare și să participe în calitate de intermediari în asigurări de viață.
În calitate de contraparte centrală NCC își asumă riscuri asupra participanților încheiate în cursul tranzacțiilor comerciale, să medieze între părți: vânzător pentru fiecare cumpărător și un cumpărător pentru fiecare vânzător, care să înlocuiască relațiile contractuale cu fiecare alte obligații relevante din tratat cu o contraparte centrală.