RATE modul de calculare a forțelor
În cele mai multe cazuri, evenimentele neplăcute, cum ar fi apariția unor colectoare în pragul apartamentului garanții, poate fi evitată prin calcularea cu atenție riscurile și să evalueze propriile capacități la decizia de a se alătura în rândurile deținătorilor ipotecare.
Regula numărul unu: nici o emoție!
Stop! În primul rând, trebuie să opriți emoțiile și răspunde-mi: de ce? Care este punctul de a obține într-un credit ipotecar și de a cumpăra un apartament?
În timpul crizei, răspunsul corect la întrebarea „de ce“ este doar unul singur: să trăiască. Într-adevăr, dacă vorbim despre acoperiș deasupra capului său, „trebuie să ne ia.“ Într-adevăr, în ciuda dificultăților din economie, oamenii se căsătoresc, au copii, divorțul, iar viața nu poate fi amânată până mai târziu, în așteptarea de ori mai prospere.
Alte obiectiv rezonabil acceptabil - pentru a cumpăra un apartament, ca să spunem așa, cu un ochi spre viitor, în câțiva ani să se mute generația mai tânără în creștere. Acum, prețurile locuințelor și ratele ipotecare, în special cu guvernul, sunt cel mai bun caz, în ultimii ani nivelul. Pentru ca să investească în locuințe „pentru viitor“ este rezonabil. Și până când apartamentul va avea nevoie de membrii familiei, este posibil să se închirieze și să acopere plățile pe ipotecare a fondurilor primite.
Absolut inacceptabil pentru a cumpăra un apartament în scopul de investiții ipotecare. Cele mai multe clădiri noi sunt încă mai scumpe în curs de construcție cu 20-30%. Dar creșterea prețului cu o medie de 10% pe an nu acoperă nici măcar pierderea reală a inflației, și în special costul de deservire a creditului. Cumpara pentru a dona - de asemenea, nu cel mai bun mod de a câștiga bani. Randamentul de închiriere de locuințe a scăzut cu aproximativ 5% pe an.
Regula doi: rândul său, pe calculator
Sloganul „Un total de 15 mii pe lună!“ Pare tentant, dar abstract. Este necesar să se calculeze cât de mult sau cât de puțin este pentru o anumită familie. Puteți face doar încredere și metodologie comună potrivit căreia optimul este o situație în care valoarea plăților pe împrumut nu este mai mare de 45% din bugetul lunar al familiei. Acesta ar trebui să ia în considerare un venit regulat, ignorând interesul premium pe profitul companiei si alte bonusuri, care dispar în primul rând într-o criză. Dar această metodă este discutabilă. De exemplu, 15 mii. Frecați. - aceasta este de 45% din venitul lunar de 33 mii. dacă debitorii vor fi în măsură să trăiască cu privire la suma rămasă? Marea întrebare.
Mai adevărat este un drum lung de a costurilor. Trebuie să avem răbdare, un program special de calculator, sau modul de modă veche, cu pix și carnețel de luni de zile înregistrează meticulos cheltuielile lor. Aceasta este, în primul rând, va identifica și pentru a minimiza cheltuielile inutile. Și în al doilea rând, oferă o idee despre nevoile reale ale familiei.
În plus, valoarea medie lunară a cheltuielilor ar trebui să fie majorat cu 20% - în cazul unui dinte bolnav, mașini sparte sau dorința de intolerabil să se distreze. Restul venitului familiei, după deducerea sumei rezultată poate fi utilizată pentru a rambursa creditul ipotecar. Dar nu ar trebui să fie mai mult timp pentru a ridica un calculator și se calculează plățile lunare în plus față de orice costuri suplimentare atât pentru pregătirea împrumutului, iar în următorii ani. De exemplu, nu uita de un an pentru a reînnoi contractul de asigurare de viață și de sănătate a debitorului și a garanției.
Regula trei: mai puțin optimism
obiceiul românesc de a se baza pe aleatoare poate aduce foarte mult debitor ipotecar. Un exemplu tipic greșeală - evaluare prea optimistă a propriei lor venituri și perspective. Cumpărarea unui apartament pe credit, oamenii vin de multe ori din promisiunea că forța majoră sub forma unor pierderi de locuri de muncă, salarii și beneficii mai mici, boli subite, ei nu se ating. Dar riscurile unei situații de criză crește brusc scenariu negativ.
Prin urmare, consilierii financiari recomanda a se implica într-un credit ipotecar, să aibă grijă de o „pernă de siguranță“. Din bolile vieții posibile va proteja economiile care se vor menține nivelul obișnuit al vieții de familie și de a menține un credit bancar în termen de șase luni. Într-un caz extrem - trei.
Hoarda, de altfel, nu ar trebui să fie numai într-o zi ploioasă. Înainte de a merge la banca cu o cerere pentru un împrumut acasă, aveți nevoie pentru a asambla o sumă serioasă pentru o plată în jos. Băncile sunt gata să dea un împrumut cu o contribuție inițială de 15%, sau chiar mai mici. Dar nu fi sedus de aparenta disponibilitate. Mai bine să plătească din fonduri proprii de cel puțin jumătate din costul de locuințe viitoare. În acest fel te omoare doi iepuri dintr-o piatră: reduce în mod semnificativ durata de viață a ipotecii în pre-jugul și sunt obișnuiți să o disciplină financiară strictă.
protestanților
În cele din urmă câteva sfaturi mici, care, în principiu, pot fi neglijate în cazul în care următoarele trei reguli de mai sus.
Ipoteca împrumutat frumos pentru a găsi locuri de muncă al doilea fiind arogant, care fără prea mult efort va genera un venit mic, dar constant. Aceste fonduri suplimentare ar trebui să fie alocate pentru lucruri frumoase: hobby-uri, divertisment, recreere și alte „excese“. La urma urmei, viața în modul de austeritate, foarte proaspete, și dacă durează ani de zile și ani, este capabil de a conduce într-o depresie.
Un alt sfat suna amuzant, dar dacă te uiți, este foarte gravă. Preluați și să conducă un stil de viață sănătos. Bolnav în țara noastră este foarte scump, și din cauza sănătății debitorului ipotecar - este responsabilitatea sa de familie.
În cele din urmă, puteți conta doar pe ei înșiși. Nu pe noroc, nu angajatorul, nu familia. Este dificil de prezis, sunt capabili și dispuși vă prietenii și familia să vă ajute în caz de urgență.
Pentru a rezuma cele de mai sus, am ajuns la o concluzie curioasă. Ipoteca - este un instrument adecvat pentru persoanele cu așa-numita etica protestantă a muncii. sociolog și filosof german Maks Veber la începutul secolului trecut numit principalele caracteristici ale acestui fenomen: munca grea, cumpătare, comandă în cazuri calcul numai pe puterea și moderarea acestora în consum. Este datorită acestor calități, populația protestantă a Europei sa dovedit a fi mai mult succes și mai eficace decât catolică. În cazul în care un potențial debitor ipotecar devine un pic „protestant“ este, evident, o implicit și colectorii nu se tem de el.