Fransiza de asigurare în politica Casco - argumente pro și contra

Motor de asigurare CASCO devine din ce mai frecvente, mai ales în cazul achiziționării unui autoturism nou prin dealeri auto. Acest fapt se datorează nu numai comoditatea de cele mai de asigurare și costul său de servicii, dar, de asemenea, faptul că băncile emitente credite auto, a pus condiția necesară pentru primirea sa de asigurare obligatorie CASCO a cumparat masina pentru intreaga perioada de creditare.

În ciuda numeroaselor avantaje ale acestui tip de asigurare își păstrează principalul dezavantaj al său scump pentru consumatorul mediu. Costul mediu al unei Hull politică anuală este de aproximativ 10% din prețul mașinii, care este exprimată suma destul de substanțială la o tendință constantă în prețuri noi de vehicule cu motor. Odată ce constrange majoritatea automobiliștilor într-un efort de a asigura masina ta împotriva diferitelor riscuri.

În acest context, tot mai multi proprietari de automobile au început să întreb ce de asigurare auto deductibile în sens general, și mai precis, ceea ce este deductibile pentru asigurarea CASCO. Acest serviciu permite clientului să primească o reducere substanțială la achiziționarea de polițe de asigurare. Cum este benefic atunci când se poate utiliza acest serviciu și cum să plătească pentru el - aceste întrebări vor încerca să găsească în următorul materialul inferior.

Ce este o franciză atunci când vehiculul de asigurare CASCO?

Franciza ca o modalitate de a oferi stimulente pentru activitatea de afaceri, și-a găsit aplicarea în sistemul de asigurări. Deci, utilizarea CASCO franciza este o opțiune de securitate, atunci când furnizarea de beneficii pentru client de a dobândi o politică care asigură masina ta (francizatul), trebuie să ia o anumită parte din costurile pentru a restabili deteriorate ca urmare a evenimentului asigurat masina. Astfel, compania de asigurări (francizorul) ramburseaza suma asigurată nu este în totalitate, ci numai parțial.

Pentru a face mai clar că o astfel de franciza de asigurare auto pentru corpul navei, putem da următorul exemplu. Lăsați clientul a decis să asigure masina lor, prețul este de 500.000 de ruble, de la accidente pe deductibile în valoare de 20 000 de ruble. Apoi, în conformitate cu termenii acordului, în evaluarea costului daunelor rezultate în urma unui accident în sumă de până la 20 de mii de ruble, el este obligat să restaureze masina pe cheltuiala proprie, și de asigurare nu vor fi plătite. În cazul în care costul de reparare este estimat la 70 mii. Frecați. compania de asigurări va plăti doar pentru suma care depășește pragul, și anume, 50 mii. Frecați. și soldul de 20 mii. freca. Se plătește clientul.

Deci, ideea de bază a francizei în timp ce de asigurare CASCO este după cum urmează: mai mare suma stabilită de pragul de franciza, cu atat mai mare beneficiile oferite de către client la achiziționarea politicii. Astfel, pragul de franciză poate fi definit ca:

1. o anumită sumă;
2. valoarea procentuală a mașinii;
3. sau cost cauzat acestuia ca urmare a unor daune evenimentului asigurat.

Valoarea discount la achiziționarea politicii în fiecare dintre societatea de asigurare poate fi stabilită individual și variază foarte mult, dar mai ales este determinată în mărime de sumă dublă prag de franciză.

opțiuni de franciză cu asigurare completă

Există mai multe tipuri principale de franciza in Hull:

1. franciza condiționată

Semnificația acestei opțiuni de asigurare este de a stabili o sumă fixă ​​de daune provocate în cazul unui eveniment asigurat. În cazul în care prejudiciul suferit de nu ajunge la un anumit prag, atunci asiguratului reface masina pe cheltuiala proprie. În cazul în care evaluarea pagubelor a arătat că costul reparației depășește pragul stabilit, recuperarea este plătită integral de către asigurător și asiguratul nu participă la finanțarea reparațiilor.

De exemplu, în cazul în care Hull contractul semnat la franciza condiționată cu un prag de 5.000 de ruble, sau atunci când se face mic accident cu pagube în 4900 ruble, proprietarul mașinii plătește pentru repararea acestuia din buzunar. În cazul în care prejudiciul va fi estimată în 5100 ruble, restaurarea mașini cade pe umerii companiei de asigurări.

Opțiunea de franciză condiționată este cu siguranță o formă profitabilă de asigurare auto pentru proprietarul mașinii, dar în practică este destul de rar. Acest lucru se datorează faptului că această versiune nu este exclusă din fraudă a asigurat, în special atunci când el face daune la masina pentru a aduce valoarea de deteriorare a limitelor contractuale în scopul de a deplasa repararea pe umerii companiei de asigurări. Prin urmare, asigurătorii încearcă să evite acest model de securitate.

2. franciza Necondiționat

Această opțiune de securitate necesită participarea obligatorie a proprietarului mașinii în recuperarea ei, din cauza plății costului total sau parțial al reparațiilor. O parte din costurile de restaurare, care au plătit proprietarul, poate fi exprimat într-o sumă fixă, un procent din costul mașinii sau a prejudiciului.

Exemplu: o deductibilă fix de 10 mii de ruble. În acest caz, în cazul în care prejudiciul este rezultatul unui eveniment asigurat mai mică decât această sumă, este plătită de către proprietarul vehiculului. În cazul în care prejudiciul este mai mare, de exemplu 30 de mii de ruble, proprietarul mașinii va plăti 10 mii și 20 mii de companie de asigurări.

Spre deosebire de franciza necondiționată de condiționată este întotdeauna că asigurătorul va plăti din buzunar o parte sau costul integral al reparații depinde de raportul dintre valoarea daunelor otsenonnogo și suma deductibilă de prag contractual.

La instalarea pragului franciza ca procent din costul mașinii este luată în considerare de uzură. În acest caz, valoarea francizei (valoarea de prag, definit în termeni procentuali), proporțional cu valoarea masinii scade în timp.

În cazul în care contractul este semnat pentru Hull deductibilă, exprimată ca procent din costul daunelor, proprietarul masinii va fi pentru fiecare eveniment asigurat să plătească o parte strict fixă ​​a renovare. De exemplu, cu o deductibile de 10 la suta la daune, evaluate la 50.000 de ruble, proprietarul trebuie să plătească auto reparatori 5.000 de ruble, iar compania de asigurări - 45.000 ruble.

3. Franciza dinamic

Această opțiune de asigurare ar trebui să se bazeze pe istoria impecabilă de conducere asigurat. Este mai mică caz ​​de asigurare, numărul de clienți în perioadele anterioare de asigurare, cu atât mai mult credibilitatea din partea companiilor de asigurări, mai mult decât oferă reduceri și bonusuri pentru achiziționarea a politicii. franciza dinamic încurajează asiguratorilor de control fara probleme a masinii, deoarece un procent ridicat de asigurare le-a plătit doar primul și al doilea caz de asigurare, precum și pentru fiecare acțiune suplimentară a creanțelor de asigurare de compensare de asigurare a redus în mod constant cu 5%.

4. franciza temporară

Această opțiune de asigurare permite clientului să aleagă perioada de timp a contractului de asigurare. De exemplu, în cazul în care proprietarul mașinii se folosește numai în zilele lucrătoare, se poate încheia un acord cu Hull cu activitate temporară deductibilă în termen de 5 zile lucrătoare pe săptămână. În cazul în care deteriorarea masina merge în aceste zile, compania de asigurări compensează pe deplin pentru repararea acestuia. În cazul în care are loc un accident pe week-end, repararea de către proprietarul propriilor sale mijloace, iar compania de asigurări nu plătește de asigurare. Un astfel de sistem poate reduce costul poliței pentru client, în comparație cu sistemul standard.

Pot exista și alte variante de franciză la corpul navei de asigurare. De exemplu, variantele de realizare beneficii prin deductibile din Hull își asumă plata sumei asigurate într-o măsură limitată numai în cazul în care el este responsabil pentru un accident asiguratului. În acest caz, cauza accidentului nu ar trebui să fie încălcări de trafic rău intenționate. În cazul în care accidentul, care a deteriorat masina asigurat, comis din vina unei alte persoane, prejudiciul rezultat este compensat de către societatea de asigurare în întregime, fără a lua în considerare franciza.

Cine beneficiază de franciza cu asigurare auto?

1. Pentru societățile de asigurare

Franciza permite asigurătorului să scape de plata pentru daune minore la mașină atunci când valoarea daunelor nu depășește pragul deductibilă. Esența economii de costuri și timp pentru compania de asigurări aici este că, indiferent de valoarea plăților către asigurătorul trebuie să înceapă întregul ciclu al mecanismului birocratic pentru a investiga, de a evalua pagubele și mișcările financiare, care necesită anumite costuri materiale, care, în unele cazuri, poate depăși valoarea plăților de asigurare efectuate. Prin urmare, pentru a investiga și amenda plata primelor de asigurare pentru societățile de asigurare profitabile. Este important să existe mai puțin creanțele de asigurare cu un flux stabil al primelor.

2. Pentru proprietarii de vehicule - asigurători

Fransiza pentru asigurat poate fi la fel de profitabile și neprofitabile. Totul depinde de opțiunile specifice pentru franciza de asigurare, experiența și calificarea conducătorului auto, modul de acționare, și mulți alți factori. Avantajele francizei necondiționat pentru asigurători sunt:

• Ora și reducerea costurilor datorită faptului că nu este necesar pentru daunele minore să se aplice poliției rutiere și compania de asigurări în scopuri de asigurare și producția de reparații. Acest punct se referă în principal la deductibile. Aceste proceduri pot dura prea mult timp și costuri suplimentare, care sunt dezavantajoase pentru asigurat, iar asigurarea rezultată poate să nu fie în valoare de sacrificiu.
• O reducere substanțială la achiziționarea politicii, cu atât mai mare pragul deductibilă, mai ieftin polița de asigurare. Ai grijă de conducere fără accidente se va reduce semnificativ costurile de asigurare auto, în comparație cu o opțiune de asigurare cocă convenționale. Pentru șofer fără probleme companiile de asigurări oferă un sistem de reducere progresivă, atunci când costul politicii va fi redus anual.
• De multe ori cauzate de leziuni minore care nu sunt înregistrate în istoria asiguratului, și este considerat accident de circulație. Prin urmare, noua politică poate fi achiziționat cu o reducere și mai mare.

dezavantaje franciza

Principalul dezavantaj al asigurărilor CASCO cu o deductibile includ:

• Inaccesibilitatea acestei forme de asigurare pentru vehicule achiziționate pe credit. Faptul că creditorii sunt interesați în păstrarea valorii garanției a masinii intacte, dar ele nu pot fi siguri că debitorul va recupera pe propriile lor diverse leziuni minore, reducerea prețului de piață al mașinii. În plus, costul politicii de coeziune pentru întreaga perioadă a împrumutului creditorul este plătit, și nu este profitabilă franciză.
• Există o posibilitate de understating a centrelor de servicii de asigurări de daune specializate, pentru a evita plata de asigurare pe baza faptului că valoarea daunelor nu atinge pragul de franciza.

În unele cazuri, este mai bine de a alege de asigurare cu o deductibile?

Cum de a calcula deductibile?

Pentru a face acest lucru, trebuie să pornească de la trei cantități de bază menționate în contractul de asigurare:

• un fel de franciza;
• valoarea francizei;
• valoarea de asigurare a contractului.

De exemplu, avem datele de intrare:

• suma asigurata - 1 milion de ruble;..
• valoarea francizei de 0,5% din suma asigurata care este de 5000 de ruble.
• În cazul în care este stabilită ca procent din prejudiciul, apoi lăsați-l să fie egală cu 20%.

În acest caz, există două opțiuni de calcul:

Astfel, franciza este proiectat pentru a reduce costul poliței de asigurare și este benefic pentru client atunci când există o asigurare auto nevoie. Cu toate acestea, pentru a obține de asigurare în cazul în care evenimentul asigurat trebuie să păstreze „cap rece“, în scopul de a îndeplini toate condițiile care sunt negociate în acordul de compensare.